投保后患癌 保险公司拒赔！关于保险的等待期你需要知道这些

对保险稍有了解的人就会知道，保险是有等待期的，通常医疗险等待期为30天，重疾险等待期为90-180天。

在这段时间内，如果大家生病了，保险公司非但不会理赔，还有可能退还保费并解除合同。

虽然等待期的设置大家都知道，但并非所有人对此都能理解，所以今天我们就通过一个判例来聊聊关于等待期的话题。

一、等待期患癌，保险公司拒赔

10月，乔某为女儿投保了40万的重疾险，合同生效日期为11月2日。

合同中约定了180天的等待期，并约定等待期内因非意外的原因初次确诊合同约定的重大疾病时，合同终止，保险公司只退还保费。

4月9日，乔女士的女儿不幸确诊了乳腺癌，此时据合同生效仅158天，属于等待期出险。

保险合同按照约定拒绝了乔女士的理赔申请，并退还了一万余元的保险费。

乔女士不服，到法院起诉保险公司。

保险公司认为等待期出险，合同中进行了明确规定，拒赔并无不妥。

乔女士则表示自己投保时合同不到一分钟就签完了，根本没有仔细看，而且业务员只说住院都能报，没有提过等待期的事情。

乔女士认为等待期相关条款属于免责条款，保险公司没有做出明确说明，也无醒目的提示，所以保险公司应该赔。

法院认为保险公司未尽到说明义务，等待期相关条款无效，一审判决保险公司履行赔偿责任，给付40万元保险金。

保险公司不服，进行上诉。

二审法院维持原判，保险公司依然不服，申请了再审。

再审法院认为，本案的争议在于等待期条款是否属于免责条款。虽然等待期条款写在保险责任中，但其实质是限制投保人权利，免除或减轻保险人责任的条款，据《保险法解释（二）》，属于免责条款。

保险公司没有对其进行加粗加黑或其他标注，也没有进行解释说明，因此该条款应无效。

最终再审维持了原判。裁判文书号：（）豫民再135号

二、等待期的作用及例外情况

上述案例虽然最终是赔下来了，但只能说是投保人方阴差阳错，遇到了不靠谱的业务员。但凡业务员对等待期进行了一些说明，这40万就赔不下来。

而且此案来来回回折腾了两年，不可谓不麻烦。

有些朋友不能理解等待期的意义，觉得不合理。

其实这一设置是为了防止骗保。生活中有很多人在健康时是不愿意买保险的，只有生了病，才会突然意识到保险的重要性。

如果没有等待期，就会出现诸多生病后带病投保，投保后没多久就出险的情况，造成大量不合理的理赔。

这还只是直接影响。

如果长期这样发展会怎么样呢？要么保险公司赔穿了，要么保险公司为了继续经营，涨保费。

一旦保费上涨到一个不合理的水平，健康的群体自然会放弃投保，于是新加入的又是已经生病的人群，就此形成恶性循环。

所以无规矩不成方圆，对骗保严防死守是很有必要的。

当然，等待期也不是没有例外的情况，比如因意外导致的疾病就不受等待期的限制。

比如头一天买了重疾险，几天后就出车祸成了植物人，这种情况重疾险是必须正常理赔的。

三、除了等待期，这些条款也要注意

保险合同中除了等待期还有一些条款，它们的设置也是为了避免不合理的理赔，也就是说这些条款也是用来限制我们的。

大家投保前一定要注意：

1.医疗险的免赔额

百万医疗险等产品都有一个类似起付线的免赔额，免赔额以内保险不赔，需要自担。

2.各种产品的免责条款

免责条款通常有加黑加粗等标志，规定了合同不保的情形，大家要仔细阅读。

3.特别约定

部分非标准体投保，保险公司会进行特别约定；意外险等产品对被保险人职业的限制，也有可能体现在特别约定中，大家也要留心。

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