为什么你存钱的速度很慢

阿凤她是一位年近30的女生，在服务业工作月薪大约2万，

好不容易存下20万元，急着想找方法增加自己的资金。

她：“你觉得投资里面赚最快的方法是什么？”

我：“我觉得你应该投资自己，并且从薪水开源节流开始。”

她：“但是靠薪水太慢了，我想这几年赶快存到房屋首期款 … ”

也许是到了结婚成家的时机，可以感觉到她很焦急，

但实际上财务问题本来就不可能一两天解决。

如果你低薪又没存款，绝对不是一两天造成的

我：“你有办法多控制开支，让每个月存的钱多一点吗。”

她：“没办法耶，现在每个月存一万已经是极限了。”

我：“你有没有一项专长，是可以帮你加薪，或是兼职增加收入的吗？”

她：“没有…”

聊到这里，似乎有点难帮她找到立即的出路，

因为她过去的几年，该出国玩乐、该买的衣服包包她并没有少过，

但该有的进修、学习与规划执行，她也从来没有开始。

如果现在开始努力，等到财务状况真正有起色，最快也是3年以后了。

现在的钱不够用，绝对是3年前就知道的事。

甚至可以说这些该花的钱，是从你出生就知道的事，

没去算只是没人告诉你，或自己不愿意去面对。

以一般上班族4千~5千的平均薪资，其实也就刚好过低标准的生活而已。

前面几篇文章，已经帮你计算出人一生的花费，以及谈到投资之前要准备足够的安全存款。

你可以提早作出一些准备或是继续装作不知道，直到需要面对的那一天。

3年后的你真的能存到钱吗？为什么大多数人一辈子存款，很难超过100万？

钱不够时多数人想到的第一个方法都是靠投资，

没本金靠投资能快速改变？ 这可能碰上诈骗的机率比较高，

问题是大多数人始终存不到投资需要的足够本金。

原因很简单：一辈子有些时间点上，就是会花大钱。

小时候大家都学过数学，会算加减乘除，也会开根号算三角函数，

但是我认识的人当中，超过90%的人从来没有，

算过自己未来的财务规划，尽管那只是简单的加减乘除。

一辈子会支出哪些大钱呢？简单算给你看。

除了一些例行的生活费，随着年龄增长，有很多钱藏在后头…

1. 买车：约5万~20万

分期贷款是个神奇的东西，我看过许多人工作一两年，

就拥有一台价格超过自己年收入的车子，也许对追女朋友很有帮助吧。

一般人也不会只买一台车，10~左右大概就会需要换一台，

当然你通常只会换更好、更贵的。

2. 结婚：通常在25岁~35岁，要花掉10万~20万

包含婚纱、喜宴、喜饼聘金、度蜜月，前后20万应该算省了，

不少人在这次就将所有的积蓄花掉。

3. 生小孩：要花3~10万，养小孩一年大约5~10万

从坐月子到小孩的纸尿布，动辄1~3万，若请产假、育婴假，

长期无法工作也是一笔巨大的机会成本。

随之而来的，还有小孩的学费、生活费、补习费，

想像一下每个月薪水先扣掉3~4千元的感觉吧。

4. 买房子：头期款约10~50万，每月2~5千元房贷

如果觉得用买的太贵，也可以考虑长期租屋，

但最好先征询过你另一半的同意，因为有些事不是你自己能决定的。

5. 退休金：预存20~50万

想像一下如果退休时没有存款、房贷又还没缴完，你敢只靠政府的退休保险金吗?

退休后在医疗保健上的开支也会增加，但最令人困扰的是，万一活太久钱不够怎么办?

从这曲线看到，也许你今年似乎多存了一点钱可以出国，

但长期而言，后面还有好几笔大消费还没发生。

在知道未来的消费以后，自己应该如何为3年后做出准备呢？

想在3年内改善自己的财务问题？以下提供3个方向：

无论是想熟练技能，或是帮自己建立资产，最少需要2~3年以上。

如果想为了3年后作准备，我提供大家3个建议：

1. 大量阅读了解基本的财商知识

虽然学校没有教你，但每个有学到财务知识的人，都觉得相见恨晚。

推荐我最喜欢的三本财商入门书：

《富爸爸、穷爸爸》这是我的第一本理财书籍，影响了我！

书中现金流和财务自由的概念超重要，一般家庭里如果没做生意，其实很难学到这件事。

系列书有许多本，每年我都会挑几本重新看一次。

《有钱人想的和你不一样》为什么你很难靠赚钱成为有钱人？

关键是先成为有钱人，你自然会变有钱，但有钱人的脑袋到底在想什么？

推荐这本书，会带给你很大的震撼！读后心得博客来连结

《思考致富圣经》成功人士到底都怎么想事情? 这本书写80年前，

投过访问500位的成功人士，归纳出他们的成功的特质以及故事。

可以调整自己的价值观，让自己在努力的路上，随时保持成功者的心态

2. 累积创业需要的能力

工作需要的能力是专精、专业，但创业要处理多面向复杂问题，

需要了解产品技术、法律、会计、领导、现金流、团队建立、行销等知识，

还要有挑战未知与承受挫折的能力。

一个拥有创业能力与观念的人，即使不创业去领薪水，待遇也绝对不会太差。

创业的技能怎么培养? 绝对不是靠有人慢慢教你，

当你靠自己找到方法时，就在学习的路上了。

3. 培养一项技能

当工作时间长钱又少，许多人会陷入一个卡住的状态，

但因为没有存款和技能，无法离开现有工作或去进修，

随时间过去只能不断恶性循环。

培养一项以上技能，最大的好处，就是从此不再担心失去工作的风险，

当发现工作不适合，随时可以离开。

其次的好处是可以帮助你在下班后，加速累积下一桶金。

10.21更新

评论中关于焦虑的问题不是本文讨论的重点，毕竟带来焦虑的根源也并不是这篇文章。

真相是残酷的，如果你不愿意面对真相

最好现在按右上角的X关掉这一页，

我们人生能赚到的财富，真的一开始就能被算出来，

人都希望自己的未来有无穷的潜力与未知，

也许有一天能突然发达、中彩票，维持还不错的收入水平。

但现实是从统计数据，大多数人不会离平均值差太远，

这种结果我自己也觉得很沉重，但真相和现实都是残酷的。

你以后想过怎样的生活？

其实人是适应环境能力很强的生物，

我们也许会想办法牺牲休息时间去兼职，

夫妻双方都工作、双薪家庭减少养小孩的负担，

当收入不足时，我们会想办法减少开支。

我们会缩衣节食、降低生活品质，不去旅游、不买价格较高的商品，

或是减少孩子身上的开支，甚至不生小孩！

但是这是你想过的生活吗？

没人希望自己的未来是能被算出来的，

但大多数人一辈子就是这样，这就是真相。

毕竟真相是沉重而且痛苦的，你只需要思考一个问题：

”能让你满意的生活水准，到底要多少的收入？“

提早面对真相，是为了改变未来。

你现在年纪如果跟我很像是30岁，或是30岁以下，

请你一定要好好看完，好好想一想。

如果不希望自己的未来，能被一张表简单的算出来，

趁现在还有选择的机会，

多投资自己，还有多思考。

不只为了自己，也为了你的下一代好好想一下。

以上是我个人意见，还有很多东西值得探讨。如果你也认同，麻烦帮我分享

注意这世界并不缺乏金钱，但这世界总是需要更多价值

换句话说当你对别人越有价值，金钱就必定会伴随而来。

反过来就不成立，金钱只是工具，但不是目的。

无论你多么不想谈钱，但实际上早晚要面对钱的问题

为了你的往后人生，请开始认真的谈论一下金钱吧！

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