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近年来，区块链技术为重构信用形成机制提供了新的解决方案，使得透明化处理大量、分散、敏感数据成为可能，对保险等金融行业以及医疗健康、供应链管理、物联网等诸多与保险业密切相关的领域将产生颠覆性影响。
一、区块链在保险行业的应用现状
1、保险行业成为区块链应用探索的关键领域
作为数字加密货币体系的核心支撑技术，区块链技术的发展大致经历了三个阶段，分别是支持比特币等数字货币的区块链1.0阶段，用智能合约实现对数字货币外多应用场景支持的区块链2.0阶段，从最近开始流行的“区块链+”则是其3.0阶段。区块链将分布式数据处理技术以及安全隐私保护技术融为一体，将会极大提高规模大、分散性强、敏感性高的数据的处理效率。因此，各国政府、监管机关及市场机构均高度重视，并投入大量资源对区块链技术及其应用进行深入研究。
结合保险行业来看，保险的本质是风险交易，现实中通过保险实现风险转移和分散的事例涵盖社会经济运行的方方面面，具有天然服务实体经济的本质属性。伴随科技能力的不断提升、保险创新的不断深入，数据对保险业的发展越来越重要，成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑。这些数据分散在各家保险机构、各家互联网平台，将来可能延展到物联网的各类设备和终端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行业之间信息整合和共享的需求。这既存在技术局限导致无法处理、共享信息，又面临成本高企而为无法规模化商用，还存在数据泄露等安全问题，极大地阻碍了保险业服务实体经济和防控风险功能的发挥。
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由于区块链可以解决的问题与保险行业发展上述痛点、难点具有很高的契合度，如区块链利用共识算法来验证数据、利用分布式账本技术来存储数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用智能合约来自动执行业务流程等，因而成为众多应用场景中的重点探索领域并有可能成为较早实现突破的行业之一。据不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。
2、区块链可解决的保险行业痛点
由于保险公司的经营的某些特点。精确定价需要大量的数据支持风险评估，保险公司和投保人对对方都有建立信任的需要，而且保险有大量的连接需要，比如医疗、同业其他保险公司、各行政部门等。这些保险的需求痛点，都与区块链能够以低成本解决的问题非常的符合。
大体上看，区块链可以在以上几个方面帮助解决目前保险行业的痛点。
1)数据可得性
传统保险固有的“道德风险”与“逆向选择”问题，保险公司为了对保险进行勘察往往需要建立强大的核保部门或者依靠公估等第三方机构。利用区块自证明模式，通过区块链的公开信息对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息和各项交易记录进行验证。
2)数据连续性
中国目前用户行为数据匮乏，而驾驶行为车险(UBI车险)在国外普及很快;消费者行为数据由承保保险公司所有，行业间数据不共享。利用区块链存储用户数据，客户信息独立于承保人存在，数据能够通过客户的公共密钥让第三方获得，完善的行为记录可以强化风险评估，核保核赔工作。
3)智能合约
目前理赔工作大量手工处理，效率较低且需要集中校验;手工决策容易引起主观意见及错误，从而引发消费者投诉;人工操作耗时较长，索赔缓慢繁复，用户体验较差。借助区块链可以自动化保险政策写入智能合约，自动执行，从投保到索赔无需人工干预，过程透明，结果准确，并可以保护消费者隐私。
4)特殊风险
艺术品或其他特殊物品保险需要对保险标的进行合理评估，传统保险未能有统一有效办法;对艺术品宝石等特殊风险评估难度大，误差高;区块链技术特征使得易于追溯保险标的来源，并且诸侯所有者及物品所在地都会被记录上链以确保传承有序。
5)减少欺诈
保险欺诈金额巨大，保险公司的大量投入，依然无法避免，对保险公司造成巨大损失;区块链技术在保证隐私的前提下，使得理赔透明，不会产生重复理赔，通过公有链对索赔历史进行检索，侦测潜在骗保行为。
6)保险代理
中介代理成本高，结算不及时，中介造假时有发生;及与区块链平台进行交易确认、记录，借助智能合约自动执行相关协议，避免造假，提高效率。
根据麦肯锡咨询所做的分析，区块链在保险运营的各个环节都会和已经出现了部分应用。
二、区块链在保险行业早期应用案例
目前，区块链在保险行业已经出现了许多常识性的应用。
1、InsurETH—全球航延险
InsurETH的应用场景是航延险。针对的痛点是传统航延险保险理赔程序让消费者深感繁琐不便，不能实时赔付。InsurETH的方式是在以太坊公网上建立智能合约，输入航班号以以太币投保，Oracle系统连接航班系统，得知此航班号延误后，立即执行智能合约赔付，将以太币打入客户账户，从而实现智能执行，自动理赔，缩短航延险理赔业务流程。该解放方案的优势是公网连接，全球赔付，即时到账。劣势是使用虚拟货币(价格波动较大、存在转换“汇率风险“)，Oracle需要连接多个可信第三方。
2、Dynamis—互助失业保险
Dynamis的应用场景是互助失业保险。针对的痛点是企业倒闭后无力赔付员工失业保险，传统失业保险赔付繁琐需要证明多。Danamis的方式是在以太坊上构建一个P2P的智能合约，许多企业的雇主会把事业赔付金存放在合约中，雇员的工作状态和Linkedin状态和声誉绑定，申请领域失业保险需要通过Linkedin来验证身份和就业情况，它可以实现第三方可信机构验证KYC，自动理赔，防止雇主倒闭无力赔付失业保险。该方案的优势是绑定权威机构信用，实现实时赔付。劣势是必须连接可信第三方，如果面临失业潮，有可能赔付池挤爆。
3、Z/Yen—共享经济实时保险
Z/Yen的应用场景是共享经济实时保险。它针对的痛点是在共享经济场景下，当用户在使用共享物品，例如共享单车(摩拜)、共享汽车(Uber)、共享房屋(Airbnb)等时效很短的场景时，传统保险服务很难赔付的难题。基于Z/Yen公司提供的MetroGenomo系统，用户在使用中上述共享服务时购买实时保险。SafeShare提供的区块链保险解决方案是由英国老牌保险巨头劳合社(Lloyd)承保，开通了24小时索赔热线。例如，用户使用Vrumi租用一个空余房间作为办公地址，SafeShare提供区块链承保服务，如果租用合约过程中，发生意外，则由区块链直接赔付比特币。SafeShare的价值在于针对新兴的实时性很强的共享经济，提供了购买、赔付实时性极强的保险服务，开创了保险服务的新领域。Z/Yen的优势在于开创了对共享经济提供保险服务，前无古人，市场巨大，创新型极强。劣势在于市场推广难题以及可能面临的监管问题。
4、Everledge—防伪验真
Everledg的应用场景是防伪验真。它针对的痛点是钻石等单位高价值物品，需要数字化防伪验真追溯系统，容易成为走私目标。它使用BigchianDB构建了一套公链的架构，将钻石的4C和其他参数哈希化之后放到区块链中保存，防伪溯源，防止钻石走私。它利用区块链系统的不可篡改和可追溯特性，对钻石的来源、流通进行管理，打击钻石走私，保障钻石市场的公平。它的优势在于存证防伪作为区块链的传统优势一直存在，劣势在于防伪溯源只能确保信息链上流，而对信息上链过程无法监控，并且此方案无后续更多工作流步骤，应用有限。
5、Edgelogic—物联网技术实现自动理赔
Edgelogic的应用场景是保险自动理赔，主要针对传统家庭财产保险理赔过程慢的痛点。它将区块链和物联网相结合，由物联网设备自动触发区块链智能合约。例如，当传感器检测到潮湿时就报告区块链，警告触发一系列指令，修理费就从保险公司转到理赔账户，实现理赔自动触发。它的优势在于物联网实现万物互联，并对理赔事件自动触发，智能合约自动执行。劣势在于物联网及物联网技术都尚处在初期，在技术实现及市场推广方面困难较大。
6、Blockverify—防伪方案
Blockverify的应用场景是基于区块链技术的防伪方案服务，理赔管理的预防欺诈。它针对的痛点是奢侈品、药品、钻石等防伪高价值或高安全性物品需要追踪防伪。它利用区块链技术将药品、钻石、奢侈品等信息上链，在理赔时预防欺诈，但劣势在于具体方案细节未公布。
7、Shocard—电子身份证
Shocard的应用场景是电子身份证，它针对的痛点是目前市面上难以用电子方式做电子身份证明。它的实现方式是用户上传电子证件并将其电子签名添加生物特性后，保存在手机中，并提供一对公私钥，用户使用时使用私钥解锁并提供该电子证件，它是及与区块链的KYC。它目前的劣势是，必须依赖手机，在APP使用，另外，法规是否承认电子身份证也是一大问题。
8、DNA Bits—健康数据匿名存储记录追踪
DNA Bits的应用场景是健康数据匿名存储记录追踪，针对的痛点是目前市面上健康记录保存容易泄露用户信息。它通过区块链来保存用户的基因，疾病，健康信息，对个体信息和医疗信息进行跟踪，并对其加密。利用安全、认证，匿名的方式对于用户的健康相关数据进行标记跟踪。它针对基因级别的疾病，可以对其进行治疗，跟踪，分析，但是保护用户的隐私。它的优势在于使得病人不必担心自己的隐私泄露的情况下，就可以得到治疗，而不妨碍医务人员对病例进行追踪。而劣势是医疗段对接难度大，技术实现难度大。
三、区块链在保险业的应用前沿初探
区块链在保险业的应用有一些最新的探索，通过这些探索，给未来区块链在保险业的应用提供了一些思路。
1、InsurChain—区块链基础上的保险生态
InsurChain主要针对传统保险生态中间费用高的痛点，试图在区块链基础上建立一套新的保险生态，减少中间环节，降低成本。通过建立P2P保险生态，借助智能合约和信任机制建立，提升保险生态的效率。
传统保险生态和InsurChain的成本结构对比
来源：InsurChain白皮书
InsurChain希望建立一种全新的保险方案。
InsurChain保险方案
来源：InsurChain白皮书
InsurChain方案结构
来源：InsurChain白皮书
通过新型保险生态的建立，InsurChain希望建立任何人都可以自由设计、购买和投资保险产品;保险实现自动理赔;各参与方共享的社群模式，共同推动生态发展。
2、Insurepal—机遇自我调节和社会认同的P2P区块链保险平台
Insurepal认为传统保险的过高保费很大程度上源于高风险用户的保险欺诈行为，从而导致赔付率过高，拉高了整体保费，损害了那些低风险、诚实的用户的利益。
Insurepal引入担保机制，从而降低投保人的保费，同时，担保人共担风险，促使整个社群选择诚实、谨慎的行为，从而降低保险赔付率，进而降低保费。它通过这种方式让保险回归本源，基于信任的风险共担互助互惠机制。
在下面一个车险案例中，John请求Mary提供诚实担保，Mary提供担保后，可以降低John400美元的保费，同时，Mary对John担保之后，可以获得100美元的奖励。不过，如果在保鲜期内，John出现了保险欺诈行为，Mary将要支付550美元的罚金(400的折扣+100的奖励+50的惩罚)。通过，John和Mary之间的互相信任以及John不正当行为之后给其与Mary的信任关系带来的后果，一定程度上可以降低John进行保险欺诈的概率，从而降低赔付率，有助于提升整个保险的参与各方的利益。
来源：Insurepal
3、GRE—风险度量和交易中心
GRE的理念是将保险业务本源化，建立一个风险度量和交易的中心。任何参与方可以提交风险事件并支付保费，任何人也可以帮助其他人抵御风险并获得承保收益，同时承担该风险。
GRE通过区块链建立了一个开放的保险P2P平台，从而使得所有参与方可以在平台二级市场上发起风险转让和接受，从而实现了传统保险业的功能。
4、Aigang—去中心化物联网保险平台
Aigang通过物联网和区块链技术实现自动定损理赔，通过物联网收集数据实现自动风险定价，并且实现保险全流程自动化。同时，参与者还可以将保险视为投资工具，进行投资活动。
四、区块链技术在保险行业的发展前景
长远来看，区块链在保险行业的应用因具有广阔的发展前景和众多的业务契合点，极有可能带来革命性、颠覆性变革，但当前仍然需要解决技术方面的难题，尽快推出可规模化商业应用的业务场景。
1、未来大规模商用需要解决系列技术难题
目前区块链应用大部分还处于技术验证阶段，尚未大规模商业推广，这与区块链技术未完全成熟不无关系，比如处理高频交易的性能问题，隐私和安全方面的不足，软件可开发、可运维能力的缺失等。未来，区块链要适应保险行业大规模商用，需要解决如下技术难题：
1)安全隐私保障。区块链技术是将交易记录在全网广播，以保证其不可篡改。但全网广播的方式也增加了信息泄密的可能性，这就产生了信息安全保密与信息不可篡改之间的平衡问题，需要协同科研机构共同研究探索。
2)与移动及物联网技术的结合。区块链技术本身不产生数据，主要运用于数据的可信传递。而移动应用及物联网的不断推进，将带来越来越多透明化处理大规模分散的敏感数据的需求。区块链技术需要与移动互联技术及物联网技术深度结合，帮助行业实现与智能终端的可信互动。
3)性能的提升和保障。区块链技术本质是分布式账本，即通过增加存储、网络传输的冗余度来减少商业中不可信交易产生的摩擦成本。而冗余自然会造成区块链技术大规模商用的性能问题，而解决该问题的核心是共识算法的优化。
2、行业应用发展前景
之前互联网的发展，使得信息传递成本几乎为零;当前区块链的技术和发展理念可逐步实现几乎零成本的价值传递，从而大幅降低交易成本。区块链技术也将逐渐成为未来价值传递网络不可或缺的一部分。
在保险行业内，甚至是相关行业间，在合规的前提下需要大力度加强数据共享，帮助保险企业了解老百姓的保险需求，开发出解决老百姓问题、满足社会需要的产品。在这些方面，区块链技术大有可为。根据Gartner(顾能公司)的预测，区块链技术的市场价值在2025年将达到1760亿美元的规模，到2030年将达到3.1万亿美元的规模。区块链技术亦被其列为未来5—带来变革性影响的科技。
结合区块链在保险行业的应用探索实践来看，区块链在近中期可以在以下几个方面给保险行业带来较大价值。
1)客户认知方式(KYC)的变革。基于区块链的客户信息数字化管理，可以简化用户的投保流程，提高保险机构风控能力。爱沙尼亚借助区块链技术已经实现了“e居民”，可在区块链上享受结婚证明、出生证明、商务合同及其他服务，并计划将区块链技术运用到公民电子健康记录系统中。
2)对健康险变革的推动作用。随着可穿戴设备的出现，消费者开始意识到主动管理自己的健康、医疗及保险的重要性。运用区块链技术将运动、健身、保健、医疗及保险数据结合，将在充分保护用户隐私的前提下，对现有健康险的定价、理赔等流程带来重要影响。
3)对再保险变革的推动作用。再保仍存在很多手工、邮件处理的传统方式。普华永道研究结果表示，再保险业采用区块链技术可以将大部分业务流程自动化，减少人为错误，节省劳动成本，为再保险业者节省15%～20%营运费用。四是互助保险变革的推动作用。互助保险的一个重要话题就是互助会员与互助保险机构的信任问题，而区块链的技术特性可以在解决多方交易信任问题方面发挥重要作用。用区块链技术配合监管政策可以推动互助保险的发展。
（文章略有删改）
（来源：搜狐网）
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