“提前还贷”背后的症结在哪里？
你知道吗？听说过借钱难，求着银行，要排队，可如今稀奇事是还钱也要求银行，也要排队。万万没想到啊！来去都让银行摆了一道啊！
年底出现了“提前还贷”，进入没想到这股风刮得有点“愈演愈烈”，为了不让贷款业务流失，银行也是拼了，有些银行拿出预约政策，要求“提前还款”客户排队，甚至有银行排队已经排到今年4月份。
银行当然是不愿意客户“提前还贷”的，因为有能力提前还贷的客户一定是优质客户，这些客户把贷款还了，银行的业务收益就减少了。甚至于如果“提前还贷”情况蔓延，变为潮流，银行会遭遇大规模的客户流失。
客户为什么会选择“提前还贷”？
其一、人口结构导致的。1960年代是我国高生育率的一代，也是享受改革开放红利，完成财富积累的一代，而这代人逐渐进入退休年龄，未来逐渐失去了赚钱能力，他们害怕退休后还要“负债前行”，又或者对未来赚钱能力没有信心，于是选择提前还贷。
其二、生意难做。这个好理解，口罩导致的内需不足，当然，今年会有较大改观。
其三、利率下降。按道理，利率下降居民应该更愿意贷款买房，但实际情况是住房需求因为老龄化、少子化、城市化尾声而出现长期需求不足局面，所以房贷利率下降对房贷需求的激发有限，且导致另外两个意想不到的问题：一方面，贷款人看到更低的利率，提前还贷之后再借低利率，在一还一借的过程中，减少了房贷额度。另一方面，低利率导致理财产品不赚钱甚至亏钱，因为理财产品大多与债券挂钩，低利率使得债券收益率降低，甚至出现亏损，这给贷款人一个感觉：“提前还贷”是最划算的理财。
综上，看到“提前还贷”，很多经济学家条件反射的喊出了“降低房贷”。实际上这种观点和我国现状“南辕北辙”。房贷增量要靠卖房子，长期看是要从宏观上优化人口结构，提高生育率，而单纯的依靠低利率刺激只能是短期作用。而房贷存量中很多人还款的理由恰恰是利率低，因为利率低所以提前还款再贷款，因为利率低居民缺乏有效的财富增值手段，才让还房贷成为最佳的投资方式。
那么怎样才能减少“提前还贷”的情况？大方向是稳定预期，让大家知道未来几年钱会越来越好赚。如果做不到这一点，那么就要让大家知道，当前的利率水平是最低的，以后再也借不到比这个利率更低的贷款，所以要释放利率见底的预期。当然也可以考虑提高通胀率，让存钱的人、还贷的人感觉吃亏，拼命借拼命花，但个人是反对提高通胀率的，因为那会有很强的副作用。
第三次走进银行询问提前还贷时，我已经有些憋不住火了。
十一月来银行，客户经理不在，打电话被告知，提前还款需要三个月左右时间预约。
紧接着，一波阳来袭，后来工作忙得不可开交，一直到了一月初，才终于坐在银行客户经理面前。
客户经理是个头发油腻的中年人，电话、前来询问的人不断，还忙里抽空花一个小时给我洗脑，让我接受这个无法改变的事实：“银行贷款合同里确实写着提前一个月，但现在省行不支持，他也没办法。”
我和他争辩一会就不想说话了，说半天还是我来承担这多出来的两个月利息。想想上个月在银行里理财亏的那二千多元钱，气得牙疼。
太难了，一个月那点工资，买基金，基金亏。买银行3个点的理财保险吧，结果天天看着他跌还取不出来。
前年贷款利息5.88，现在各家银行3字头利息看得让人没脾气。谁让你在那时候买房了呢，借款合同里黑字白字地写着呢，要有契约精神！
行吧，我把装修钱拿出来，再借些钱，提前还款吧。银行又耍起了无赖。咱够温顺了，也没那时间、精力和见不着面的省行闹，就接受到四月提前还款吧。
客户经理扳过电脑屏让我看，“不是我不给你提交。你看，系统提交不了！”
咳，看来是想温水煮青蛙呀。走时，他和我约定到二月份时再提醒他提交试下。
到了二月份发微信给他不回，打了三遍电话才听到他慢吞吞地说：“现在提前还款的系统都不进去了！”
一口老血差点喷出来，“我要投诉你们！”
人保电话最好打，打后至今不了了之。银保监局电话各个时段几天内全打过，压根打不通。
当我再次走进银行时，心情既无奈又心酸。那位大神看到我，又摆出那副无辜的表情，“来，你看，这系统压根进不去了！”说完，又要开始给我洗脑。
说了一会看我不搭理他，放出话来：“到四月份你再来，如果再还不了，你们该怎么投诉都行，我也不解释了。”
"这段时间算见识了，原来投诉银行可以有十几种途径。省行说了，已经这样了，就做好客户解释工作。对于投诉，我们只能复制粘贴来回复。"他又接着说。
怎么办？四月份再见吧！无奈！
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