众所周知，余额宝、余利宝是支付宝平台下面的两只货币基金产品，并且，这两款公募基金产品的差异并不大，或者说本质上并无差异。
比方说，余额宝主要面向普通用户，而余利宝主要针对小微企业与普通商户；余利宝收益稍微高一些，可投资额度也大，达到1000万，而余额宝的可额度只有10万。
而对于普通老百姓来说，10万和1000万只是一个数字而已，因为你给我1000万额度我也只能在里面放上一些零花钱。
说实话，我对于类似余额宝、余利宝等货币基金产品并不“感冒”，而10月16日“相互保”的横空出世却让我欣喜不已。
“相互保”是蚂蚁保险与信美相互联合推出的；其宗旨在于降低大病保障门槛，实现你我互帮互助，在共同营造的信用中度过难关。相互保刚出来没有10余天，目前投保人数已经达到1300万。
相对“相互保”而言，余额宝与余利宝不过是线下货币基金产品放到线上而已。我一直以为，我们这些年所大力推广的“互联网+”，不应该是干涩的、呆板的“+”，而是有机的“+”，是“+”之后能够起到普惠大众的功能。
现实中，大批货币基金虽然可以投资的标的很多，但是其投资主要还是银行间拆借市场，而最近几年由于金融监管漏洞存在，银行间拆借市场成为资金“空转套利”的一个载体，也就是说，货币基金在银行间拆借市场上的投资客观上成为资金“空转套利”的助推器。
我们以上半年余额宝基金资产组合为例，余额宝资产组合中有62.42%的资金投入到银行存款及结算备付金。
“相互保”所体现的气质就大为不同，我们先看“相互保”的运转逻辑：
假如说有1万人加入相互保，其中一个人生病了，需要给他30万，那么这30万就得由这1万人来均摊，也就是说每个人要均摊3块钱，如果再加上10%的管理费的话，每个人得拿出3.3元。
我们用概率论的思维再去解释一下：每个人有万分之一的机会得大病，拿到30万救助费用；同时每个人有100%的机会去掏3.3元帮助得病的人去看病，这种方法很好，花3.3元就买个安心。
当然，相互保也是有进入门槛的，芝麻信用分必须达到650分以上的蚂蚁会员方可参与。
加入保障计划之后，有90天的等待期，同时赔付额度以40岁为界限分为30万与10万两个层级。
相互保的优势到底在哪里呢？
1、“相互保”的互助模式尽管不是互联网保险行业中第一个“吃螃蟹”的人，目前市场上已经由水滴互助、抗癌公社等平台；但是，相互保却是第一个经过银保监会备案的正规保险产品，这就保证了相互保的安全性。
2、“相互保”使中国大批没有大病医疗保障的人群吃了一颗定心丸，这批人往往是家里的顶梁柱，一个人倒下，整个家也就崩塌了。
3、“相互保”促进保险行业走向正规化、市场化、互联网化、科技化重要一步。支付宝可以利用自己的强大流量、区块链技术为这个行业走向纵深处保驾护航。
4、相互保的医疗保障对象有重点，能够做到有的放矢。相互保不是面面俱到，因为面面俱到最终往往是“面面不到”，其只保证重大疾病能够与其他保险公司的产品形成有效互补。
当然，任何新事物刚出现的时候都不是尽善尽美的。正如世界上第一台计算机就有3层楼那么高，相互保的运转逻辑前期不可避免会出现一些漏洞，如信息不透明引起的“骗保”行为是否会出现？病人的医疗费用的造假行为等，这些漏洞都引起道德风险，让大多数人为极少数的违法行为买单。这些都是要逐步改进的，但是相互保毕竟迈出了历史性的第一步，以后的路还很长。
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