真没想到，百年人寿，这家偏居大连的保险公司，要在“网红”的路上越走越远啊。
先有百年康惠保，这款“地板价”的重疾险从上市就受到关注，一年多时间，面对若干后起之秀仍然毫不逊色，猫妹一直在推荐。
再到百年定惠保，这款定期寿险也可圈可点。
还有一款上市前夜突然被叫停的百年医惠保，打算把百万医疗险带向十年保证续保的新高度，目前仍旧难产，或已胎死腹中也未可知。即便如此，也没法阻挡百年人寿的决心。
如今，百年康惠保旗舰版来了。
“百年康惠保旗舰版”是“百年康惠保”的升级之作。如果说，老版走的是极简路线，那旗舰版走的就是“打包”路线。
老规矩，先上图。
01
单纯从保障内容看，旗舰版比老版强大很多。这款产品可以说是“取人所长”。
引入中症
继“轻症”之后，重疾险的保障又增加了“中症”这个概念。
猫妹和一个总精算师聊过，“中症”概念，也是从国外的产品中学来的，并进行了本土化。
目前产品中的“中症”，一部分是从“轻症”中提取，提升其赔付比例，像百年康惠保旗舰版保的20种“中症”，有7种是老版百年康惠保“轻症”中的，从赔30%保额提升到赔50%保额；一部分降低了重疾理赔的门槛，让大家不用病到很惨的地步就能获赔50%保额。
目前普遍认可的高发轻症包括原位癌、不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术/微创冠状动脉手术，百年康惠保的旗舰版中症里包括这四种中的脑中风后遗症，如果是得了这个病，比其他的重疾险能多获赔，也还算不错的。但保险公司出于成本考虑，另外三种还只是归于轻症，但也是没有保障缺位的。
新增成年男女、儿童特定疾病保障
百年康惠保旗舰版针对7种女性特定疾病和13种男性特定疾病，在赔付重疾保额的基础上，额外会再赔付30%。
猫妹第一眼看到这里，觉得好熟悉，再去对比了一下“紫霞保”和“盖世英雄”重疾险，发现果然没记错，病种选的都是一模一样的，只是改了一下顺序。
●7种女性特定疾病：
乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、系统性红斑狼疮并发肾功能损害。
●13种男性特定疾病：
前列腺癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、结肠癌、直肠癌、阴茎癌、睾丸癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失。
猫妹之前分析过，这些特定疾病的都是常见的高发疾病，没有滥竽充数的，这部分保障，也是“紫霞保”和“盖世英雄”的大卖点（百年康惠保旗舰版“借鉴”的很到位啊），尤其是男性特定疾病，含金量更足。
●百年康惠保旗舰儿童特定疾病是可选的，包括：
白血病、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、严重脊髓灰质炎、严重类风湿性关节炎。
在这里猫妹又看到了“和谐健康慧馨安”的影子，慧馨安是8种特定疾病，百年康惠保旗舰拿掉了溶血性尿毒综合征、疾病或意外导致智力障碍这两项。
轻症强化
百年康惠保旗舰版在轻症上也做了升级，保障疾病从30种增加到35种，赔付比例由25%提升到30%，赔付次数由1次提升到3次。
除此之外，在细节上也有优化，比如增加了慢性肾功能衰竭保障，将较小面积III度烧伤的理赔条件从≥15%降低为≥10%。
身故保障更明确
老版百年康惠保的身故是是退现金价值的，而且走的是曲线救国路线，这个内容写在了免责条款中（写在哪个位置大家不用担心，身故的时候保险公司肯定赔）。
百年康惠保旗舰版则在保障内容部分直接明确，身故退保费。
至于身故退保费好还是身故退现金价值好，这就看你在多大年纪身故。一般来说，缴费期结束以前，现金价值是低于总保费的（不考虑时间成本），尤其是投保前几年，现金价值更是低到惨不忍睹。
等待期缩短
百年康惠保旗舰版的等待期从行业普遍的180天缩短到90天，业内最低。等待期越短越好，这点没得说。至于等待期出险退保费，也算是行业普遍做法。
02
说完优点，再来说说不足。
目前只能打包购买
看一下百年康惠保旗舰版的合同你会发现，除了重疾保障之外，其他责任都是可选责任。理论上保险公司是给每一项保障做了单独定价的，但在目前的实际销售中，只能打包购买，不能各取所需。这样的结果就是让这款产品变得复杂，价格也高。
价格
没有什么保障是不需要花钱买的。
旗舰版的价格比老版涨了不是一星半点儿，从表格对比就能看出来，尤其是男性的费率增幅很大（主要原因在于特定重疾）。
缴费压力
百年康惠保旗舰版的缴费期虽然最长可以选30年，但是对被保险人年龄的要求明显比老版高。比如保到70岁，老版是40岁及以下的都可以选30年期缴费，但是旗舰版只能是最大30岁。
本来价格就贵，缴费期还短，分摊到每年的费用就更高了，缴费压力无形中又有提升。
核保
百年康惠保没有智能核保，到了旗舰版，仍旧没有。只能希望未来可以有。
百年康惠保的人工核保也是很严的，一般情况猫妹都不推荐去尝试了。万一换回来一个拒保，影响买其他保险不值当。
当然，核保严也可以理解，价格都这么低了，还放水，真的是可能赔掉底裤的。
另外，猫妹在做表格的时候发现，百年康惠保旗舰版的保费，挺有意思，同样30周岁男、30年缴费、保到70周岁，选10万保额，年保费是894元，选50万保额，年保费是4464元。投保多的同学，给你点小奖励？
03
该选谁？
便宜不代表不是好货。
●从务实的角度来说，对于预算紧张的普通家庭来说，肯定是老版更经济实惠，可以把重疾险保额买到很高。
猫妹最开始还担心呢，百年人寿会不会要借着升级的机会，停了老版。
●如果预算充足，能满足“保额买到足够高”这个前提，那么买百年康惠保旗舰版也是很不错的选择。
这款产品因为带有中症，所以没有直接竞品，但这款产品对标“紫霞保”和“盖世英雄”的意图很明显，做一个价格对比，会发现保障更多的百年康惠保旗舰版反而价格更低。
所以如果抛开总价、单价，单看性价比，百年康惠保旗舰版还是非常不错的选择。对于追求保障全面充足、不差钱儿的猫友，猫妹给出“推荐购买”评级。
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