（文章来源：文琳阅读，ID:wenlin-yd）
从没用过医保住院的我，今天住院结账，才发现有住院有起付标准，这部分费用不在医保范围内（即住院门槛费），回来研究医保终问题。
先看看医保是怎么缴费的：缴费基数为M。单位每年交纳8%M，员工每年交纳2%M。然后医保分为两个账户：统筹账户和个人账户。
统筹账户：单位缴费的6.6%M~7%M。主要用于住院费用，金额每个人都一样。
个人账户：员工缴费的2%M+单位缴费的1%M~1.4%M。主要用于门诊费用，即为医保卡，金额每人都不一样。
具体来讲，统筹账户主要用于：
（1）住院治疗的医药费；
（2）恶性肿瘤的门诊费；
（3）住院费一般报销比例（参照三级医院，各地比例可能有差异）：1万按86%；1~2万按88%；2~4万按92%；超过4万自行付费。
需要注意的是，每次住院有免赔额，一般一级医院500元、二级医院750元、三级医院1000元（各地可能有差异，详情咨询当地）。
甲类药和乙类药按比例报销，药效较好的进口药不予报销，尤其癌症用药（论买商业保险的重要性，好东西都不免费）。
用一张图表示：
举个例子，隔壁老王脑梗塞住院，在三甲医院花了6万（隔壁老王：得病的为什么总是我？）
其中自费药2万，那么报销金额为：（60000-1000-20000）X92%=35880元，自费24120元。
个人账户主要用于：（1）门诊的医药费；（2）定点药店买药的费用；（3）个人账户扣完后自行付费。
需要注意的是，门诊有免赔额，一年超出1800元的部分按比例报销（具体数字各地可能存在差异），报销比例一般为70%~90%。
比如邻居小李去年有点小病小灾，看病一共花了5000元，那么报销金额为：（5000-1800）X90%=2880元，自费2120元。
我们常用的医保卡，主要就是个人账户的钱，会记录下账户余额及使用情况。所以千万别借人，一不小心“得了一身病”，有理说不清（以后买商业保险就麻烦了）。
最大的好处就是一旦缴纳就可以使用，并且累计交满一定年限（各地方要求不一），退休后就能享受医保待遇。对了，千万不要停交医保。如果离职，记得自己按时缴纳。
不满3个月可以补交，补交当月就可以享受医疗保险待遇。停交3个月以上，视为自动退保。之后需要连续缴纳6个月之后，才能再次享受住院医疗等待遇（各地可能存在差异）。
除了上述基本医保，还有大病医保。主要针对城镇居民和新农合，可按规定同步享受大病保险待遇，不用再缴费。
什么是大病呢？当自费部分超过一定额度，这个病就是大病。
一般来说，如果患了大病，基本医保报销后，扣除1.5万的起付金，自费部分还可以按比例报销：
1.5～5万按50%;5～10万按60%;10万以上按70%，最高额度为40万。
还是以隔壁老王为例，他住院花了6万，自费2.4万。大病医保再报销：（2.4-1.5）X50%=0.45万，自费1.95万。
看到这里，你大概知道社保如何使用最省钱了吧。不管小病大病，你自己都得负担一笔不小的费用。
这时候商业保险的重要性就凸显了。所以说，保障优先绝对不会错。
关于住院免赔额（门槛费）问题：
“门槛费”并不是社保中心或医院额外向住院患者收取的费用。“门槛费”是个人负担部分，这笔钱作为病人住院治疗使用的费用，记入入院时的检查、药品等费用中。有一个简单的办法能证实这笔钱的去向，患者出院时根据结算清单核对账目，就可推算出“门槛费”已全部用于治疗。
那么，医保住院门槛费是多少？据了解，病人每次住院的医院级别不同，收取的“门槛费”也不同。假设病人属城镇职工医保，又属在职人员，在一家三级医院住院花费了5000元，除去600元“门槛费”，剩余的4400元才列入报销部分，但并不是说这4400元就能按照相应比例报销，因为这4400元还要除去需患者承担的自费药物的费用，剩下的才能报销。如果其中自费药物有1400元，那么社保部门按照80%报销比例报销的金额应为（4400-1400）×80%＝2400元，最后，患者自身承担的费用就为5000元-2400元＝2600元，这2600元包括那600元的“门槛费”。
既然“门槛费”是个人承担部分，为何还要单独收取这笔费用？社保部门工作人员说，医院级别不同收取“门槛费”的标准就不同，级别越高收取的“门槛费”越多，制定这样一个“门槛”，其目的是为了引导人们合理就医，防止一些小病患者随意住院，让有限的医疗资源变得紧张，减少“小病大治”“该住院却住不进医院”等情况的出现。
按照居民
城镇居民基本医疗保险起付标准和报销比例按照参保人员的类别确定不同的标准。
一是学生、儿童。在一个结算年度内，发生符合报销范围的18万元以下医疗费用，三级医院起付标准为500元，报销比例为55%;二级医院起付标准为300元，报销比例为60%;一级医院不设起付标准，报销比例为65%。
二是年满70周岁以上的老年人。在一个结算年度内，发生符合报销范围的10万元以下医疗费，三级医院起付标准为500元，报销比例为50%;二级医院起付标准为300元，报销比例为60%;一级医院不设起付标准，报销比例为65%。
三是其他城镇居民。在一个结算年度内，发生符合报销范围的10万元以下的医疗费，三级医院起付标准为500元，报销比例为50%;二级医院住院起付标准为300元，报销比例为55%;一级医院不设起付标准，报销比例为60%。
城镇居民在一个结算年度内住院治疗二次以上的，从第二次住院治疗起，不再收取起付标准的费用。转院或者二次以上住院的，按照规定的转入或再次入住医院起付标准补足差额。
按照职工
一般来说不同地区经济发展情况有所不同，因此报销比例也有所差异，以下就北京职工医疗保险保险比例情况进行说明。
上了医保后，如果是在职职工，到医院的门诊、急诊看病后，2000元以上的医疗费用才可以报销，报销的比例是50%。如果是70周岁以下的退休人员，1300元以上的费用可以报销，报销的比例是70%。如果是70周岁以上的退休人员，1300元以上的费用可以报销报销的比例是80%。
而无论哪一类人，门诊、急诊大额医疗费支付的费用的最高限额是2万元。举例来说，如果您是在职职工，在门诊看病的花费是2500元，那么500元的部分可以报销50%，就是250元。
如果是住院的费用，目前一个年度内首次使用基本医疗保险支付时，无论是在职人员还是退休人员，起付金额都是1300元。而第二次以及以后住院的医疗费用，起付标准按50%确定，就是650元。而一个年度内基本医疗保险统筹基金(住院费用)最高支付额目前是7万元。
住院报销的标准与参保人员所住的医院级别有关，如住的是三级医院，从起付标准到3万元的费用，职工支付15%，也就是报销85%;3万元到4万元的费用，职工支付10%，报销90%;超过4万元到最高支付限额部分的费用，则95%都可以报销，职工只要支付5%。而退休人员个人支付的比例是在职(就是上述的)职工的60%，但起付标准以下的，都由个人支付。
职工基本医疗保险不予支付费用的诊疗项目主要是一些非临床必需、效果不确定的诊疗项目以及特需医疗服务的诊疗项目，包括服务项目类如挂号费等，非疾病治疗项目类如美容等，治疗设备及医用材料类助听器等，治疗项目类如磁疗等以及其他类如不孕症治疗等。按照《国家基本医疗保险诊疗项目范围》，具体如下：
(一)服务项目类。(1)挂号费、院外会诊费、病历工本费等;(2)出诊费、检查治疗加急费、点名手术附加费、优质优价费、自请特别护士等特需医疗服务。
(二)非疾病治疗项目类。(1)各种美容、健美项且以及非功能性整容、矫形手术等;(2)各种减肥、增胖、增高项目.(3)各种健康体检;(4)各种预防、保健性的诊疗项目;(5)各种医疗咨询、医疗鉴定。
(三)诊疗设备及医用材料类。(1)应用正电子发射断层扫描装置(PET)、电子束cT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目;(2)眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具;(3)各种自用的保健、按摩、检查和治疗器械;(4)各省物价部门规定不可单独收费的一次性医用。
(四)治疗项目类。(1)各类器官或组织移植的器官源或组织源;(2)除肾脏、心脏瓣膜、角膜皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植;(3)近视眼矫形术;(4)气功疗法、音乐疗法、保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目。
(五)其他。(1)各种不育(孕)症、性功能障碍的诊疗项目;(2)各种科研性、临床验证性的诊疗项目。
医保报销说明
1、使用特殊医用材料或使用单价在1000元以上的一次性医用材料，以及进行人工器官的安装和置换，由基本医疗保险统筹基金按国产普及型价格支付90%；
2、慢性肾功能衰竭在门诊做透析，器官移植后在门诊用抗排斥药，恶性肿瘤在门诊化疗、放疗、介入治疗或核素治疗的基本医疗费用，由基本医疗保险统筹基金支付90%。
3、门诊特殊检查治疗费用由基本医疗保险统筹基金支付80%，个人自付20%；
4、连续缴费与报销比例挂钩，参保人连续参保2年后，报销比例增加到71%，连续参保4年后，报销比例增加到72%，以此类推。
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