作者：大白保
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来源：知乎
看到很多朋友都不太清楚消费型和返还型的区别，所以特意写了一篇深度解析消费型重疾险和返还型重疾险差异的文章，想了解的可以看看呢，如下是文章内容， 想看原文也可以点击想少花钱买到高保额？不得不看这份重疾险知识 - 知乎专栏
最近不少用户向大白反馈，看大白写的《重疾险怎么选，听听医生怎么说》系列文章，也读过不少家庭的保障规划案例，遇到一些基础概念不太懂，就自己找信息，时间花得不少，但总不是很理解。所以因缺乏基础知识，选重疾险时还是会遇到一些问题。
所以，本期大白跟大家系统聊聊，想花少钱撬动高保额买到合适保障前，要知道哪些重疾险知识。
重疾险分类
短期重疾险有什么优点和不足
长期重疾险中的消费型和返还型
热门消费型重疾险产品评测
大白说：最合适的才是最划算的
1.重疾险分类
什么是重疾险？简单说，就是以特定重大疾病为保障项目，在被保险人符合对应重疾定义时，给付保险金额的保险产品就是重疾险。
根据保障期限不同，分为短期和长期重疾险。长期重疾险又可以根据是保至特定的年龄或约定的年限，还是保终身，可细分以终身重疾险和定期重疾险。
根据是否有现金返还功能，分为消费型和返还型。返还型的产品就是根据合同约定，约定时间返还保费或保额。不同产品返还的节点不同，有的产品返保费有的返保额，但是不发生重疾、轻症理赔也一定有返还。
一般来说，一年重疾险基本是消费型；长期中的定期重疾险基本属于消费型的；终身的重疾险中既有消费型也有返还型的。
2.短期重疾险的优势与不足
短期重疾险，一般是保障期限为一年的重疾保险。选购时主要关注保障的病种、等待期的长短，是否可续保以及费率水平。
它的优势较直观，与长期重疾险相比，年轻人投保同样保额的情况下，每年所交的保费较少。适合经济基础薄弱，身体状况非常好的年轻人选购。可以实现通过较低的保费配置到较高保额的效果。或者适合年轻的家庭支柱家庭压力大的时候，作为长期重疾险的补充，来提供整体的保障额度。
它的劣势也很明显，主要有三方面：
第一，但因不同年龄段发病风险不同，短期重疾险所交保费会随着年龄增长而变化。如果年龄比较大，选购的话，价格优势不明显。
第二，虽然保障期不长，但保险公司为避免逆选择风险，还是会设置为期60天、90天或180天的等待期。试想一下，一年期重疾险，如果等待期180天，相当于实际有保障的期限只剩下半年左右，内心是不是很崩溃？
第三，短期重疾险根据是否续保，分为可续和无续保两类。如果来年还会购买，要尤其关注续保条款的说明。因为如果不保障续保的话，每年都会重新进行健康告知，随着年龄增长，难免会有些身体状况出现，很可能因某项状况导致无法继续购买短期的重疾险，面临失去保障的风险。
综合短期重疾险的优势和不足，长期来看，大白会建议尽快补充长期重疾险。
3.长期重疾险：消费型和返还型
大白之前文章中谈的重疾险，基本上都是长期重疾险。顾名思义，长期重疾险就是保障期限长的重疾险，可选保，，30年，保至60岁，70岁，80岁，甚至保至终身。接下来，我们主要讲讲同样是长期重疾险，消费型和返还型的有什么不同。
消费型重疾险
消费型重疾险就是所有保费会在保障期限结束后，不管有没有发生理赔都会全部被消费掉，不带任何返还或储蓄功能，现金价值非常低甚至可能没有现金价值。
与返还型重疾险相比，它的优点非常明显，就是同样病种，同等保额，同样的保障对象，价格会明显更低。费率相差最大的情况下，可能仅需要花返还型重疾险一半的保费，就能配置到同样保额的消费型重疾险。
它的不足就是如果不发生理赔，保费将全部被消费掉，没有任何返还，可能让人有产生一种划不来的“错觉”。
但买保险本质就是为了保障，而不是为了将来的投资收益。所以，消费型重疾险一直是大白比较推荐选购的产品。
返还型重疾险
返还型重疾险则是在除重疾、轻症等保障之外，还会包含一些返还类的保障，比如到约定时间领取保费或保额作为养老金。
本质上，返还型重疾险那部分返还的钱是来源于消费者自己在保障成本之外，额外交一部分费用，保险公司拿去做投资，在约定的时间保险公司按约定的投资收益，从总投资收益中拿出对应的保费或是保额额度。
返还型重疾险适合有一定经济积累，能承担为配置足额保额，返还型产品保费高出消费型产品的部分，在配置后对家庭经济生活不会造成压力；并且主观上不能接受保险费完全被消费的可能，非常希望在将来某个时间有一些费用返还的情况。
4.热销的消费型重疾险评测
既然消费型重疾险更适合以保障为目标，选购保险产品的家庭，接下来我们以市场热门的几款消费型重疾险为例，详细谈谈消费型重疾险的选择。
产品选的是阳光人寿的随e保、弘康的健康一生，和谐健康的健康之享、新华人寿的新华i健康、合众人寿的合众定期重疾，对比各产品的保障项目的概况，以及不同年龄选择不同保障期限，投保额度，缴费期间时，对应的年缴费。（阳光随e保按3年后的保额与其他产品一致来计算保费，健康之享按两年及之后保费与其他产品一致计算保费）
从上图，我们不能简单的得出哪款产品最好的结论，不同的产品适合不同的实际情况，接下来，我们逐个看一下不同的产品具体有什么特点。
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