不知从何时起，甲状腺结节、乳腺结节和甲状腺癌等字眼，频繁地在我们周围出现，今天这个同学检查患有甲状腺结节、明天这个亲戚检查出乳腺结节和公司里哪个同事在体检后患有甲状腺癌。近几年来，甲状腺癌的患病率呈快速攀升态势，已经成为最常见的甲状腺恶性肿瘤，同时它也是治愈率最高的癌症种类，许多人都担心自己将来会有患此类疾病的风险，那提前购买重疾险就尤为必要。
4月份的时候，42岁的黎明华为自己在某保险公司投保一份医疗保险，保险期限为1年，缴费年限为1年，保险费为594元，合同中约定：被保险人在经过等待期之后经医院确诊为初次罹患恶性肿瘤，并在医院治疗的，会根据合同约定理赔一般医疗保险金，当累计理赔金额达到合同中的理赔限额（200万元），将依照约定理赔恶性肿瘤医疗限额200万元以及按照附表中保额理赔恶性肿瘤津贴费用10000元。
5月3日，黎明华又在某保险公司为自己购买一份终身寿险，保险期间为终身，缴费年限为，基本保额为20万，保险费为5220元/年。保险合同里有附加长险：某款意外险、某款重疾险、某款肿瘤险、某款豁免险、某款轻症豁免险及一年期的短险：住院险（2份含可选）和意外医疗险。
4月，黎明华在市人民医院例行体检时，检查出患有甲状腺结节，再进一步确诊为右侧甲状腺乳头状癌，随后黎明华在医院的安排下住院治疗，自付医疗费总共是11950元（住院医疗费10130元+门诊费1820元）。在康复出院后，黎明华就依据保险合同向某保险公司申请理赔，在经过一段时间之后，等待到的是某保险公司发给的拒赔决定通知书以及解除这两份保险单和退还部分保费。拒赔的理赔是：黎明华在投保前存在疾病病史，而在投保时未如实告知，严重影响了保险公司的承保决定。
双方观点
黎明华认为：某保险公司应理赔某款重疾险保险金18万元以及理赔各项医院保险金12000元并继续履行其余的保险合同。另外自己在投保前并未知道体检，超声诊断为甲状腺结节，建议密切观察。当时是由在市人民医院工作的朋友代为领取，自己也是直到向保险公司申请理赔时才领取体检报告才得知的。
保险公司认为：黎明华在签订合同过程中未如实告知保险公司曾患有甲状腺结节相关疾病的情况，违反了保险合同法第十六条第五款、第六款之规定，该行为影响保险公司是否同意承保，保险公司解除合同并退还保险费符合法律规定，黎明华的诉讼请求缺乏事实和法律依据。
根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，在订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问时，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人行使解除权的前提条件为投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务。
争议焦点：一、黎明华投保时是否履行如实告知义务？二、某保险公司是否赔付黎明华之后继续履行保险合同？
法院观点
法院认为：投保人如实告知的范围限于对自身健康状况所知晓的情况下，但本案查明黎明华未领取体检报告，对于体检结果是不知情，不能认定黎明华故意或者重大过失隐瞒事实、不履行如实告知义务；其次通过对保险公司业务员罗诗诗核实的情况，投保时的健康询问环节并未严格执照问卷及投保书上的问题逐个询问，只概括性地询问了最近身体是否健康、是否做过手术、生过大病等，黎明华回复有做过胆囊切除手术，将已知晓的身体状况都如实陈述。
这两份保险合同都是依法成立、合法有效的，双方都应履行自己的义务。黎明华是在保险期间确诊患上甲状腺癌，属于重大疾病，保险合同中也没有证据证实黎明华的体检结果（甲状腺右侧叶低回声结节）属于免责条款，那么某保险公司依照合同约定应承担相应的保险责任。
因此，判决如下：
一、某保险公司于本判决生效后十日内赔付黎明华重大疾病保险金180000元、住院费用保险金11950元、恶性肿瘤津贴保险金10000元，合计50元；
二、某保险公司继续履行与黎明华签订的保险合同（附加某款重疾险除外）。
慧哥思考
根据《保险法》的第十六条规定，当签订保险合同时，保险公司就着保险合同标注的或和被保险人有关情况进行询问时，投保人应如实告知。当投保人有意或者因重大过失不履行在投保时如实告知义务，对保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率，保险公司有权解除合同，前提条件是投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务。
此案中，黎明华之前的体检报告是朋友代为领取的，他并不知道自己曾患有甲状腺结节，不能认定黎明华是故意或者因重大过失隐瞒病情，未履行如实告知义务。
上面这正是某款重疾险中的责任免除条款，在这里并没有详细地说明黎明华的体检结果（甲状腺右侧叶低回声结节）是属于保险合同约定的免责条款。
希望大家在投保时都对于免责条款要详细地了解，这样才能在发生事故在理赔时，能更有把握拿到自己的合法利益。无论是理赔法律咨询还是理赔法律协助等待，任何关于理赔的问题都可以咨询慧哥说理赔。
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