贷款合同写的是平均年利率，还起来发现实际利率很高，怎么办？
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生活中，很多人不会深究贷款合同里“利率”的复杂计算方式。然而看似合理的“平均年利率”，执行还款时实际可高达20%以上，借款人稍不注意就会掉进合同里的“利率陷阱”。
【案情简介】上海田某、周某与贷款机构订立《贷款合同》，合同首部载明平均年利率11.88%，还款方式为分次还款。贷款利率具体以《还款计划表》为准。后原告发现实际执行利率高达20%多。原告认为贷款利息应以每次还款后的剩余本金为基数并按照年利率11.88%计算。且贷款机构实际放款前已经收取了第一期还款，该款项应从贷款本金中扣除。请求判令贷款机构返还多收取的利息并赔偿损失。
法院认为，贷款机构应当采用通俗易懂的方式向借款人明确披露实际利率。以格式条款方式约定利率，还应当以显著方式提示，并按照借款人要求予以说明。一般人若不具备金融专业知识，难以通过短时阅看《还款计划表》自行发现实际利率与合同表面利率差别。借款人主张以剩余本金为基数计算利息，符合通常理解，也符合交易习惯和诚信原则，应予支持。
【法律规定】《民法典》第四百九十六条第二款：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。 ”
【解读】根据《民法典》关于格式条款明确说明及合同解释等规定，贷款人在与借款人订立借款合同时，应当明确披露实际利率，否则无权按照该实际利率计收利息。
另一方面，中国人民银行近期发布（）第3号公告要求：“所有从事贷款业务的机构，包括消费金融公司等，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。”据此，贷款机构的披露义务更加明确。
生活中，借款人要注意各种消费贷、分期贷的利率是否符合规定、是否明确告知，如发生纠纷，及时维权。
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